Érdemes lehet a Babaváró támogatást és a munkáshitelt hitelkiváltásra fordítani?

Az állami támogatásnak köszönhetően kamatmentes Babaváró támogatást és munkáshitelt sokan fordítják hitelkiváltásra. Vajon ez jó döntés pénzügyileg? A Bankmonitor szakértői jártak utána a kérdésnek.

A Babaváró egy olyan állami támogatással járó hitel lehetőség, amelyet azok a házaspárok igényelhetnek, akik megfelelnek a jogszabályban meghatározott személyi kritériumoknak. Ezen kívül a pároknak a bankok hitelbírálati követelményeinek is eleget kell tenniük.

A Babaváró kölcsön egyik legnagyobb vonzereje, hogy az első öt évben kamatmentes, feltéve, hogy a hitelfelvevők betartják a megállapított feltételeket. Ha ezen időszak alatt egy gyermek születik, a kamatmentesség a futamidő végéig megmaradhat. További előny, hogy a kölcsönhöz kapcsolódhat törlesztési moratórium és akár hitelelengedés is, ami azt jelenti, hogy előfordulhat, hogy az igénylőnek egy fillért sem kell visszafizetnie az akár 11 millió forint értékű kölcsönből. Ráadásul a Babaváró igényléséhez nincs szükség ingatlanfedezetre, és szabad felhasználású, így akár meglévő hitelek kiváltására is felhasználható.

A 17 és 25 év közötti fiatalok, akik dolgoznak és felsőoktatási tanulmányokat folytatnak, vagy éppen nem rendelkeznek diplomával, igényelhetnek egy különleges, kamatmentes munkáshitelt. Ennek a hitelnek az előnye, hogy nem szükséges ingatlanfedezet, és szabadon felhasználható, tehát akár a meglévő hitelek visszafizetésére is felhasználható. A maximálisan elérhető összeg azonban 4 millió forintban van meghatározva.

A fentiek figyelembevételével megállapíthatjuk, hogy a Babaváró és a munkáshitel elvileg alkalmasak hitelkiváltásra. Mivel mindkét konstrukció kamatmentes, érdemes lehet egy piaci hitelt ezek valamelyikére cserélni, hiszen ez pénzügyi szempontból előnyös megoldásnak bizonyulhat.

A hitelkiváltás során elérhető pénzügyi előny mértéke nagymértékben függ attól, hogy a meglévő hitel milyen magas költségekkel jár, különösen a kamatok tekintetében. A legnagyobb hasznot általában a hitelkártya tartozások vagy a jelentősebb, folyamatosan felhalmozódó folyószámlahitelek kiváltása jelenti, mivel ezek a pénzügyi eszközök akár 30-40%-os kamatot is követelhetnek. Fontos azonban, hogy a hitelkiváltás mellett a bevételek és kiadások egyensúlyba kerüljenek, különben a magas kamatokkal terhelt hitelek újra megjelenhetnek az életünkben, és ismét anyagi nehézségeket okozhatnak.

Érdemes lehet megfontolni egy személyi kölcsön vagy lakáshitel részleges kiváltását kamatmentes hitelre. Jelenleg a személyi kölcsönök kamata 10-15 százalék között mozog, míg a lakáshitelek kamata általában 6,5-8 százalékos sávban található. A szabad felhasználású jelzáloghitelek esetében a kamatok 10-12 százalék körül alakulnak. Ezen lehetőségek figyelembevételével érdemes alaposan átgondolni a pénzügyi döntéseket.

A hitelkiváltással elérhető pénzügyi előnyt mi magunk is könnyen kiszámolhatjuk, az összehasonlítást legfeljebb az nehezíti meg valamelyest, hogy míg egy lakáshitel futamideje akár 30 év is lehet, a Babavárónál 20 év a maximum, a személyi kölcsönnél és a munkáshitelnél 10 év a plafon, a folyószámlahitelek és a hitelkártya hitelek futamideje 1 év.

Ha például rendelkezünk egy 1 millió forintos hitelkártya-hitelkerettel, amelynek éves kamata 35%, akkor egy év során a kamatköltség elérheti a 350 000 forintot. Amennyiben ezt a hitelt kiváltjuk a Babaváró vagy a munkáshitel egy részének felhasználásával, akár 350 000 forintot is spórolhatunk. Ez a helyzet olyan, mintha egy kockázatmentes befektetés révén realizálnánk a hozamot!

Lényeges, hogy ne hagyjuk figyelmen kívül, hogy az elő- és végtörlesztés mindig költségekkel jár, amelyek jellemzően a visszafizetett összeg 1,5-2%-át teszik ki. Ezen felül, ha a futamidőt szeretnénk meghosszabbítani, akkor szerződésmódosításra is szükség van, ami szintén néhány tízezer forintba kerülhet.

Ha egy 12%-os kamatozású, 4 millió forintos személyi kölcsönt kamatmentes hitelre cserélnénk, és a fennmaradó futamidő még 5 év, akkor a havi törlesztőrészlet 89 ezer forint helyett mindössze 67 ezer forintra csökkenne. Ez összesen 1,3 millió forint megtakarítást jelenthet a kölcsön teljes időtartama alatt. Pénzügyi szempontból ez rendkívül vonzó ajánlat, hiszen a kamatmentes hitel 12%-os hozamnak felel meg.

Valamelyest más a helyzet egy lakáshitellel, hiszen 6,8-8 százalékos hozamot - nem reálhozamot - bőven el lehet érni kezelhető kockázatú befektetésekkel. Vagyis itt azt kell mérlegelni, hogy találunk-e a pénzünknek olyan helyet, ami a hitelkamatot meghaladó hozamot termel. Mérlegelni kell természetesen a kockázatokat is, mert míg egy hitelkiváltás garantált "nyereséget" jelent, egy befektetésben mindig van valamekkora kockázat.

Az elmúlt időszakban a közepes kockázatú befektetési alapok közül a legjobban teljesítők 26-59 százalékos éves hozamot mutattak fel. Bár ez az eredmény nem feltétlenül utal a jövőbeli teljesítményre, mindenképpen figyelemre méltó, hogy a hozamok elérhetik egy lakáshitel kamatának szintjét is. Fontos azonban megjegyezni, hogy a pénzügyi döntések meghozatala erősen egyéni preferenciákon múlik, ezért érdemes befektetési szakember tanácsát kérni, hogy elkerüljük a későbbi csalódásokat.

Természetesen előfordulhat, hogy a meglévő hitel kiváltására a Babaváró vagy a munkáshitel összege nem elegendő - vagy esetleg a pénz egy részét más célokra szeretnénk felhasználni. Ilyen helyzetekben már egy részleges előtörlesztés is komoly pénzügyi előnyöket hozhat. Dönthetünk úgy, hogy a havi törlesztőrészlet csökken, miközben a futamidő változatlan marad, de azt is választhatjuk, hogy az eddigi havi összeget továbbra is ugyanúgy teljesítjük, így gyorsabban megszabadulhatunk a tartozástól. Az első lehetőség azonnali enyhülést jelent a havi kiadások terén, míg a második opció hosszú távon kedvezőbb összköltséget eredményez a hitel visszafizetésekor.